广东高级少儿财商指导师 黄靖坤
摘要
随着中国经济的迅猛发展和老百姓生活水平的日益提高，我国居民对保险的需求越来越明显，国家近年来也陆续出台了相关政策鼓励和指导老百姓购买保险。那么如何正确配置保险来为家庭“保驾护航”呢？这是目前我国很多家庭亟需解决的问题。本文通过对保险的介绍，剖析保险理财的功能，为家庭理财提出合理建议和规划，防范疾病或意外灾难带来的财务困难，也让资产得到保值和增值。
一、我国保险市场现状
瑞士再保银行近日第一次选择在中国发布最新Sigma报告，以表达对于中国市场的重视程度。他们表示：“之所以选择在中国首发，主要是由于看好中国保险市场的巨大潜力。”报告中显示，2018年，全球保费突破5万亿美元关口，相当于占全球国内生产总值（GDP）的6%以上，保险作为长期投资者的角色变得越来越重要。1980年中国市场占全球总保费的比例几乎为零，2018年中国市场占全球保费的比例达到11%，未来可能高达20%。中国保险市场的增长率是全球平均水平的3倍。有分析称，随着市场规模不断扩大，中国有望在十年后超越美国成为全球最大的保险是场。
中国保险市场的发展也是得益于国家出台了很多政策鼓励市民购买保险：
*2014年，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出到2020年，人均保费支出达3500元/年；
*2017年4月28日，财政部、国家税务总局和中国保监会联合下发《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，通过税收优惠鼓励百姓购买商业健康险；
*2017年6月29日，国务院发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出到2020年，商业保险成为个人和家庭养老的主要承担者，鼓励购买商业养老保险。
二、保险与理财的关系
1、保险是什么？
根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）的定义：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其他发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险具有风险转移的功能，这也是保险最基本的功能，风险基本分为：意外风险，疾病风险，养老风险。客户以较低的资金购买了保险以获得较高的资金保障，从而实现风险转移。另外，保险还有保全资产的功能，《中华人民共和国继承法》三十三条规定：“遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”但同时《保险法》中规定：“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此，保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。
2、理财是什么？
理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案，在具体实施该规划方案的过程，也称理财。理财是一个长期的计划，其目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、风险控制等。
从以上两者的含义可以看出，理财的内涵比保险广，保险属于理财规划里的一个重要组成部份，也是实现成功理财的第一步。生老病死是谁也无法避免的，普通疾病会短暂的影响家庭的生活质量，重大疾病则会让一个家庭倾家荡产。所以，家庭应该通过保险转移疾病和意外带来的风险，避免因病致贫，为实现做到病有所依，亲有所护，老有所养的美好生活愿望打下基石。
三、如何进行保险理财规划
1、明确需求
家庭在进行保险规划的时候，应该对每一位家庭成员进行需求分析，先明确其在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献，然后分析每位家庭成员可能面临各种风险产生的最大的费用。保险专家给的保障额度建议——重疾及医疗保障额度：年收入的5倍；生命保障额度：年收入的10倍；养老保障额度：20～25年家庭生活支出。每个家庭/每个人处在的人生阶段不同，保险需求也不相同，应该适时对应的进行调整。
2、明确保险费用
明确了保险需求，那么应该用多少钱来购买保险才合适呢？首先，我们要认真审视自身家庭财务状况，要明确自己每能够拿出多少资金进行保险保障。保险需求旺盛，但是囊中羞涩无疑是不可行的，盲目冲动购买了保险，第二年续保的时候因为资金不到位，随便停保也是不可取。根据标准普尔家庭资产配置象限图，合理的保费支出应该是年收入的10%～20%。
3、配置保险产品
不同的家庭，配置的保险也略有不同，具体可以分为两大类：
（1）年轻家庭：
A、初次购买保险或未购买过任何重疾医疗保险客户，首先考虑的是家庭支柱收入主要来源的父母。不要因为重疾医疗费用等问题二次伤害，威胁孩子和家人的生活品质。
B、对于已经建立健康保障的客户，为自己和家人构筑足额的“生命保障”，才能更从容打拼事业。同时，准备好孩子的教育基金，使孩子成长无忧。
c++、当家庭有更多的可支配收入，可以考虑做适度理财投资；对于年轻的父母，可以用相对较低的投入，通过资本市场的长期运作，获得更高的回报，无论是未来养老或者是其他用途，都可以游刃有余。
（2）成熟家庭：
A、初次购买保险或未购买过任何重疾医疗保险客户，重疾医疗保险是首要考虑的，购买重疾保障，还要充分考虑保障额度是否充足，不仅是医疗费用，还有误工费，看护费等等。
B、对初于事业上升期的家庭，未来的养老规划已经迫在眉捷，通过理财型的保险产品，在为家庭成员增加保障的同时，享受资本市场的长期回报，保障未来退休生活的品质。
C、在此基础上，为自己和家人构筑足额的“生命保障”，才能更从容的打拼事业，无后顾之忧的打拼事业。
4、平和心态运用保险理财
从功能上看，保险分为保障型和投资型。保障型的保险产品，宁可千日不用，不可一日不备；投资型的保险理财产品是一项长期的计划，它的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高，所以我们要有平和心态对待，切忌急躁，中途退保会造成损失。
四、结束语
保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。保险可以实现老有所养，病有所医，爱有所续，幼有所护，壮有所倚、残有所仗，钱有所积，产有所保，财有所承。他不是富人的专利，他是普通人成为富人的基础，是富人财富的守护者。万丈高楼从地起，有了好的地基，建筑才会稳固。所以理财要先有保障以后，再去考虑增值问题。这样子才会有长远的规划，幸福高品质的生活才能永衡。
参考文献：
【1】孙大维.怎样做好家庭保险规划【M】.北京：机械工业出版社，2009
【2】文静，王冠宁，家庭保险理财之浅见【J】，价值工程2011（8）
